Die Rente wird nicht auf der Grundlage des zuletzt erhaltenen Gehalts berechnet, sondern auf der Grundlage eines Durchschnitts der Vergütungen über einen signifikanten Teil der Karriere. Um 1.800 Euro Rente pro Monat zu erreichen, muss ein bestimmtes Gehaltsniveau über mehrere Jahrzehnte gehalten werden, und das Ergebnis hängt vom Beitragssystem, der Anzahl der anerkannten Quartale und der Unterscheidung zwischen Brutto- und Nettobetrag ab.
Brutto- oder Nettorente: Die 1.800 Euro bedeuten nicht dasselbe
Vor jeder Gehaltsschätzung muss eine Mehrdeutigkeit geklärt werden. Sind die angestrebten 1.800 Euro brutto oder netto? Der Unterschied zwischen beiden ist alles andere als nebensächlich.
Die Bruttorente unterliegt sozialen Abgaben (CSG, CRDS, Solidaritätsbeitrag für die Autonomie), bevor sie auf dem Bankkonto eingeht. Für einen steuerpflichtigen Rentner zum normalen Steuersatz übersteigt der Unterschied zwischen brutto und netto oft mehrere Hundert Euro pro Monat. Um 1.800 Euro netto anzustreben, ist daher ein deutlich höheres Karrieregehalt erforderlich als um 1.800 Euro brutto zu erreichen.
Die offiziellen Simulatoren zeigen in der Regel Bruttobeträge an. Jede online gefundene Schätzung sollte mit diesem Hintergrund gelesen werden: Ein Betrag von 1.800 Euro brutto lässt nicht 1.800 Euro auf dem Konto. Detaillierte Berechnungen sind auf der gesamten Monetyk-Website verfügbar, mit Szenarien je nach Berufsstatus.
Durchschnittliches Jahresgehalt und Quartale: Die beiden Variablen der Berechnung der Grundrente
Für Arbeitnehmer im privaten Sektor wird die Grundrente von der Sozialversicherung nach einer Formel berechnet, die drei Elemente kombiniert: das durchschnittliche Jahresgehalt, den Liquidationssatz und die Versicherungsdauer.
Das durchschnittliche Jahresgehalt entspricht dem Durchschnitt der besten Vergütungsjahre (die 25 besten für Arbeitnehmer im privaten Sektor, die nach 1947 geboren wurden). Nur die beitragspflichtigen Vergütungen, bis zur Obergrenze der Sozialversicherung, werden berücksichtigt.
Der maximale Liquidationssatz, auch Vollsatz genannt, beträgt 50 % für das allgemeine System. Um diesen zu erhalten, muss eine ausreichende Anzahl von Quartalen eingezahlt oder ein bestimmtes Alter erreicht werden. Jedes fehlende Quartal führt zu einer dauerhaften Abwertung der Rente.
Konkret kann die Grundrente allein nicht 1.800 Euro pro Monat für einen Arbeitnehmer im privaten Sektor erreichen. Die Obergrenze der Sozialversicherung begrenzt das berücksichtigte Gehalt, und der Satz von 50 % halbiert diesen Betrag. Die Grundrente bildet eine Basis, aber es ist die Zusatzrente, die bestimmt, ob die Gesamtsumme 1.800 Euro erreichen wird oder nicht.
Anteil der Zusatzrente Agirc-Arrco am Gesamtbetrag
Das ist ein Punkt, den viele Projektionen vernachlässigen. Für einen Arbeitnehmer im privaten Sektor kann die Zusatzrente Agirc-Arrco zwischen 30 % und 60 % der Gesamtrente ausmachen, je nach Gehaltsniveau über die gesamte Karriere. Je mehr das Gehalt die Obergrenze der Sozialversicherung überschreitet, desto größer wird der Zusatzanteil.
Der Mechanismus basiert auf einem Punktesystem. Jedes Jahr werden die gezahlten Beiträge in Punkte umgewandelt, basierend auf einem Kaufwert. Zum Zeitpunkt des Renteneintritts wird die insgesamt angesammelte Punktzahl mit einem Dienstwert multipliziert, der sich je nach Vereinbarungen zwischen den Sozialpartnern ändert.
Warum das aktuelle Gehalt nicht ausreicht, um die Zusatzrente zu schätzen
Ein Arbeitnehmer, der heute ein gutes Gehalt verdient, aber in den ersten zehn Jahren seiner Karriere bescheidene Einkünfte hatte, wird in dieser Zeit nur wenige Punkte angesammelt haben. Die Anzahl der Punkte spiegelt den gesamten Gehaltsverlauf wider, nicht nur die letzten Jahre. Zwei Personen mit demselben aktuellen Gehalt können daher sehr unterschiedliche Zusatzrenten haben.
Die Anpassung der Zusatzrente fügt eine weitere Variable hinzu. Die Agirc-Arrco passt ihre Renten im November an, unabhängig von der Grundrente, die im Januar angepasst wird. Die Unterschiede zwischen diesen beiden Zeitplänen können die erhaltene Rente von Jahr zu Jahr verändern.
Schätzung des erforderlichen Gehalts, um 1.800 Euro Rente zu erreichen
Der konkrete Fall, den Cadremploi mit einer Rentenberaterin von Mercer Frankreich analysiert hat, bietet einen Anhaltspunkt. Das untersuchte Profil ist das einer Frau, die 1966 geboren wurde, im privaten Sektor gearbeitet hat und eine vollständige Karriere hatte, um 2027 eine Vollrente von etwa 1.800 Euro zu erreichen.
Dieses Profil setzt mehrere Bedingungen voraus, die gleichzeitig erfüllt sein müssen:
- Eine lange und ununterbrochene Karriere, mit einer ausreichenden Anzahl von Quartalen für den Vollsatz
- Ein Bruttogehalt, das während des größten Teils des Arbeitslebens über einem bestimmten Schwellenwert gehalten wird, einschließlich der 25 besten Jahre
- Eine regelmäßige Ansammlung von Agirc-Arrco-Punkten, was ein Gehalt erfordert, das in einem Teil der Karriere die Obergrenze der Sozialversicherung überschreitet, um die Zusatzrente zu erhöhen
Die Schätzungen nach Status zeigen signifikante Unterschiede. Mit einem Nettogehalt von 1.800 Euro pro Monat während der gesamten Karriere (also etwa 2.340 Euro brutto) kann ein Arbeitnehmer im privaten Sektor mit einer Nettogesamtrente von etwa 1.250 bis 1.350 Euro rechnen. Um 1.800 Euro netto Rente zu erreichen, muss das durchschnittliche Karrieregehalt deutlich höher sein.
Beamte und Selbständige: unterschiedliche Berechnungsregeln
Beamte profitieren von einer Berechnung, die auf den letzten sechs Monaten der Besoldung basiert, was diejenigen begünstigt, deren Vergütung am Ende der Karriere steigt. Bei einem Gehalt von 1.800 Euro netto liegt die geschätzte Rente höher als im privaten Sektor, bei etwa 1.450 bis 1.500 Euro netto.
Selbständige und Freiberufler, die in weniger großzügigen Zusatzsystemen einzahlen, haben die niedrigsten Schätzungen: zwischen 1.050 und 1.150 Euro netto bei einem monatlichen Einkommen von 1.800 Euro netto. Für diesen Status ist es sehr schwierig, 1.800 Euro Rente ohne zusätzliche Ersparnisse zu erreichen.
Anpassung der Renten und Instabilität der langfristigen Projektionen
Jede Rentenschätzung ist ein Schnappschuss zu einem bestimmten Zeitpunkt. Die Grundrenten werden üblicherweise im Januar angepasst, die Agirc-Arrco im November. Diese Anpassungen folgen nicht immer der Inflation: Vorschläge zur Einfrierung oder Unterindexierung der Renten über einen bestimmten Schwellenwert tauchen regelmäßig im Haushaltsdebatten auf.
In der Praxis kann eine heute auf 1.800 Euro geschätzte Rente in fünf Jahren weniger Kaufkraft haben, wenn die Anpassungen unter dem Preisanstieg bleiben. Dieser Parameter entzieht sich der individuellen Kontrolle, hat aber erhebliches Gewicht in der finanziellen Realität des Rentners.
Das erforderliche Gehalt, um 1.800 Euro Rente zu erreichen, ist daher keine feste Zahl. Es hängt vom Status, der Dauer der Karriere, dem gesamten Gehaltsverlauf und den zum Zeitpunkt des Renteneintritts geltenden Anpassungsregeln ab. Die einzige Gewissheit: Je fragmentierter die Karriere oder je weniger abgedeckt der Status in der Zusatzrente ist, desto höher ist das erforderliche Gehalt.
