A pensão de aposentadoria não é calculada a partir do último salário recebido, mas a partir de uma média de remunerações ao longo de uma parte significativa da carreira. Atingir 1 800 euros de aposentadoria por mês pressupõe ter mantido um certo nível de salário durante várias décadas, e o resultado depende do regime de contribuição, do número de trimestres validados e da distinção entre valor bruto e líquido.
A aposentadoria bruta ou líquida: os 1 800 euros não significam a mesma coisa
Antes de qualquer estimativa de salário, é preciso esclarecer uma ambiguidade. Os 1 800 euros visados são brutos ou líquidos? A diferença entre os dois não é irrelevante.
A pensão bruta sofre deduções sociais (CSG, CRDS, contribuição de solidariedade para a autonomia) antes de chegar à conta bancária. Para um aposentado tributável à taxa normal, a diferença entre bruto e líquido muitas vezes ultrapassa várias centenas de euros por mês. Almejar 1 800 euros líquidos exige, portanto, um salário de carreira significativamente mais alto do que almejar 1 800 euros brutos.
Os simuladores oficiais geralmente exibem valores brutos. Qualquer estimativa encontrada online deve ser lida com essa perspectiva: um valor anunciado de 1 800 euros brutos não deixará 1 800 euros na conta. Cálculos detalhados estão disponíveis em todo o site Monetyk, com cenários de acordo com o status profissional.
Salário anual médio e trimestres: as duas variáveis do cálculo da aposentadoria básica
Para os empregados do setor privado, a aposentadoria básica é calculada pela Segurança Social segundo uma fórmula que combina três elementos: o salário anual médio, a taxa de liquidação e a duração da contribuição.
O salário anual médio corresponde à média dos melhores anos de remuneração (os 25 melhores para os empregados do setor privado nascidos após 1947). Apenas as remunerações sujeitas a contribuição, dentro do limite do teto da Segurança Social, são consideradas.
A taxa de liquidação máxima, chamada taxa cheia, é fixada em 50% para o regime geral. Para obtê-la, é necessário ter contribuído um número suficiente de trimestres ou ter atingido uma idade determinada. Cada trimestre em falta resulta em uma redução que diminui a pensão de forma permanente.
Concretamente, a aposentadoria básica sozinha não pode atingir 1 800 euros por mês para um empregado do setor privado. O teto da Segurança Social limita o salário considerado, e a taxa de 50% divide esse valor por dois. A aposentadoria básica constitui uma base, mas é a complementar que determina se o total atingirá ou não 1 800 euros.
Parte da aposentadoria complementar Agirc-Arrco no valor total
Esse é um ponto que muitas projeções negligenciam. Para um empregado do setor privado, a complementar Agirc-Arrco pode representar de 30% a 60% da pensão total, dependendo do nível de salário ao longo de toda a carreira. Quanto mais o salário ultrapassa o teto da Segurança Social, maior é a parte complementar.
O mecanismo baseia-se em um sistema de pontos. A cada ano, as contribuições pagas são convertidas em pontos de acordo com um valor de compra. No momento da aposentadoria, o número total de pontos acumulados é multiplicado por um valor de serviço, que varia de acordo com os acordos entre os parceiros sociais.
Por que o salário atual não é suficiente para estimar a complementar
Um empregado que ganha hoje um bom salário, mas que passou dez anos no início da carreira com rendimentos modestos, terá acumulado poucos pontos nesse período. O número de pontos reflete toda a trajetória salarial, não apenas os últimos anos. Duas pessoas com o mesmo salário atual podem, portanto, ter complementares muito diferentes.
A revalorização da complementar adiciona outra variável. O Agirc-Arrco revaloriza suas pensões em novembro, independentemente da aposentadoria básica revalorizada em janeiro. As diferenças entre esses dois calendários podem modificar a pensão recebida de um ano para o outro.
Estimativa do salário necessário para atingir 1 800 euros de aposentadoria
O caso concreto analisado pela Cadremploi com uma consultora de aposentadoria da Mercer França fornece um parâmetro. O perfil estudado é o de uma mulher nascida em 1966, que trabalhou no setor privado com uma carreira completa, para uma aposentadoria a taxa cheia de aproximadamente 1 800 euros em 2027.
Esse tipo de perfil pressupõe várias condições reunidas simultaneamente:
- Uma carreira longa e sem interrupções significativas, com um número de trimestres suficiente para a taxa cheia
- Um salário bruto mantido acima de um certo limite durante a maior parte da vida ativa, incluindo durante os 25 melhores anos
- Uma acumulação regular de pontos Agirc-Arrco, o que implica um salário que ultrapasse o teto da Segurança Social em uma parte da carreira para aumentar a complementar
As estimativas por status mostram diferenças significativas. Com um salário líquido de 1 800 euros por mês ao longo de toda a carreira (ou seja, cerca de 2 340 euros brutos), um empregado do setor privado pode esperar uma pensão total líquida em torno de 1 250 a 1 350 euros. Para alcançar 1 800 euros líquidos de pensão, o salário médio de carreira deve ser significativamente mais alto.
Funcionários públicos e independentes: regras de cálculo distintas
Os funcionários públicos se beneficiam de um cálculo baseado nos seis últimos meses de tratamento indicativo, o que favorece aqueles cuja remuneração progride no final da carreira. Com um tratamento equivalente a 1 800 euros líquidos, a pensão estimada é mais alta do que no setor privado, em torno de 1 450 a 1 500 euros líquidos.
Os independentes e freelancers, contribuindo para regimes menos generosos em complementar, têm as estimativas mais baixas: entre 1 050 e 1 150 euros líquidos para uma renda mensal de 1 800 euros líquidos. Para esse status, alcançar 1 800 euros de aposentadoria sem poupança complementar é muito difícil.
Revalorização das pensões e instabilidade das projeções a longo prazo
Qualquer estimativa de pensão é uma fotografia em uma data específica. As pensões básicas são geralmente revalorizadas em janeiro, o Agirc-Arrco em novembro. Essas revalorizações nem sempre acompanham a inflação: projetos de congelamento ou subindexação das pensões além de um certo limite voltam regularmente ao debate orçamentário.
Na prática, uma pensão estimada em 1 800 euros hoje pode valer menos em poder de compra em cinco anos se as revalorizações permanecerem inferiores ao aumento dos preços. Esse parâmetro escapa ao controle individual, mas pesa muito na realidade financeira do aposentado.
O salário necessário para atingir 1 800 euros de aposentadoria, portanto, não é um número fixo. Depende do status, da duração da carreira, da trajetória salarial completa e das regras de revalorização em vigor no momento da aposentadoria. A única certeza: quanto mais fragmentada a carreira ou menos coberto o status em complementar, maior é o salário requerido.
